Faizsiz yöntemle ev, iş yeri veya otomobil sahibi olmak isteyenlerin kullandığı tasarruf finansman sisteminde 1 Ekim 2026 itibarıyla yeni dönem başlıyor. BDDK'nın aldığı kararla aynı kişi veya risk grubunun yapabileceği sözleşme sayısından finansman üst limitlerine, tasarruf havuzunda biriken paranın değerlendirilebileceği yatırım araçlarından yüksek tutarlı sözleşmelere kadar birçok başlık yeniden düzenlendi. Yeni dönemde bir kişi aynı şirketle en fazla bir taşıt ve bir konut veya çatılı iş yeri olmak üzere toplam iki sözleşme yapabilecek. Taşıt sözleşmelerinde üst sınır 6 milyon 250 bin TL, konut veya çatılı iş yerinde ise 62 milyon 500 bin TL olacak.
Evim sistemi 1 Ekim'de değişiyor
Kamuoyunda “Evim sistemi” olarak da bilinen tasarruf finansman modelinde BDDK'nın yeni kuralları 1 Ekim 2026'dan itibaren uygulanmaya başlanacak.
Düzenlemenin temelinde sistemde biriken fonların daha düşük riskli ve hızlı şekilde nakde dönüştürülebilecek alanlarda değerlendirilmesi ile kişi veya risk grubu bazındaki yoğunlaşmanın sınırlandırılması bulunuyor.
BDDK'nın 30 Temmuz 2026 tarihli ve 11537 sayılı kararıyla aynı kişi veya risk grubuyla yapılabilecek sözleşme sayısı ve tutarı için yeni sınırlar oluşturuldu.
Düzenleme aynı zamanda tasarruf finansman şirketlerinin ellerindeki fonları hangi yatırım araçlarında değerlendirebileceğini de sınırlandırıyor.
BDDK faizsiz ev ve araba sisteminde neyi değiştirdi?
Yeni dönemin müşterileri doğrudan ilgilendiren en önemli başlıklarından biri aynı kişi veya risk grubuyla yapılabilecek sözleşmeler.
BDDK kararına göre bir tasarruf finansman şirketi aynı gerçek veya tüzel kişi ya da risk grubuyla finansman konusu taşıt olan en fazla bir sözleşme yapabilecek.
Konut veya çatılı iş yeri için de en fazla bir sözleşme yapılabilecek.
Böylece aynı kişi veya risk grubu için bir taşıt ile bir konut ya da çatılı iş yeri olmak üzere toplam en fazla iki sözleşme sınırı uygulanacak.
Yeni düzenleme aynı kişinin aynı şirket üzerinden iki veya üç ayrı taşıt sözleşmesi yapmasına imkan vermeyecek.
Evim sisteminde en fazla kaç sözleşme yapılabilecek?
1 Ekim'den itibaren uygulanacak sınırlar finansman türüne göre ayrı ayrı belirlendi.
Bir kişi veya risk grubu aynı tasarruf finansman şirketinde en fazla bir taşıt finansmanı sözleşmesine sahip olabilecek.
Konut veya çatılı iş yeri tarafında da en fazla bir sözleşme yapılabilecek.
Dolayısıyla toplam iki sözleşme hakkı, aynı kategoriden iki farklı sözleşme yapılabileceği anlamına gelmiyor.
İki sözleşmenin aynı anda bulunması halinde bunların biri taşıt, diğeri ise konut veya çatılı iş yeri finansmanı olacak.
Evim sisteminde taşıt finansmanı üst limiti ne kadar?
BDDK'nın yeni düzenlemesiyle kişi veya risk grubu bazındaki taşıt sözleşmelerine 6 milyon 250 bin TL üst sınır getirildi.
Buna göre aynı tasarruf finansman şirketinin aynı kişi veya risk grubuyla imzalayabileceği taşıt sözleşmesinin tutarı 6 milyon 250 bin lirayı aşamayacak.
Bu rakam, yüksek tutarlı sözleşme sınıflandırmasında kullanılan 5 milyon TL'lik eşikle karıştırılmamalı.
Taşıtta 6 milyon 250 bin TL, kişi veya risk grubu bazındaki sözleşme tutarı için belirlenen azami sınırı ifade ediyor.
Evim sisteminde konut finansmanı üst limiti ne kadar?
Konut veya çatılı iş yeri finansmanında sınır çok daha yüksek tutuldu.
Yeni düzenlemeye göre aynı kişi veya risk grubuyla yapılabilecek konut veya çatılı iş yeri sözleşmesinin üst sınırı 62 milyon 500 bin TL olacak.
Ayrıca finansman konusu ayrımı yapılmaksızın aynı kişi veya risk grubuyla imzalanan tüm sözleşmelerin toplam tutarı da 62 milyon 500 bin lirayı aşamayacak.
Örneğin aynı kişinin hem taşıt hem de konut sözleşmesi bulunması halinde iki sözleşmenin toplamı için de 62 milyon 500 bin TL'lik genel sınır uygulanacak.
5 milyon ve 12,5 milyon TL sınırı ne anlama geliyor?
Yeni düzenlemedeki rakamlar arasında en fazla karıştırılabilecek noktalardan biri “yüksek tutarlı sözleşme” sınırı ile müşteriye uygulanacak azami sözleşme tutarı arasındaki fark.
BDDK, yüksek tutarlı sözleşme olarak kabul edilecek işlemler için taşıtta 5 milyon TL eşik belirledi.
Konut veya çatılı iş yerinde ise bu sınır 12 milyon 500 bin TL oldu.
Dolayısıyla 5 milyon TL taşıt veya 12,5 milyon TL konut finansmanında uygulanacak nihai üst limit değil. Bu rakamlar, sözleşmelerin şirket portföyünde “yüksek tutarlı” kategorisine hangi seviyeden itibaren gireceğini belirliyor.
Gerçek üst limit taşıtta 6 milyon 250 bin TL, konut ve çatılı iş yerinde ise 62 milyon 500 bin TL olarak uygulanacak.
Yüksek tutarlı sözleşmelere yüzde 5 sınırı geliyor
BDDK yalnızca yüksek tutarlı sözleşmenin tanımını değiştirmedi.
Bu sözleşmelerin şirketlerin toplam portföyü içerisindeki ağırlığına da sınırlama getirildi.
Genel kurala göre yüksek tutarlı sözleşmelerin toplam hacminin ilgili dönemdeki toplam sözleşme tutarına oranı yüzde 5'i aşamayacak.
Ancak 1 Ocak 2025'ten sonra kurulan şirketler için geçiş süreci uygulanacak.
Bu şirketlerde oran 30 Haziran 2027'ye kadar yüzde 15 olarak uygulanabilecek. 1 Temmuz-31 Aralık 2027 döneminde ise üst sınır yüzde 10'a inecek.
Ardından genel sınırlama devreye girecek.
Tasarruf havuzundaki paralar nerede değerlendirilecek?
BDDK'nın yeni dönem için attığı önemli adımlardan biri de müşterilerden toplanan tasarrufların değerlendirileceği alanların sınırlandırılması oldu.
Tasarruf fon havuzları ve şirket hesaplarındaki kaynakların daha düşük riskli ve likit alanlarda tutulması hedefleniyor.
Şirketlerin söz konusu kaynakları değerlendirebileceği alanlar arasında katılım bankalarındaki TL cinsi özel cari hesaplar ve katılma hesapları bulunuyor.
Hazine ve Maliye Bakanlığı tarafından yurt içinde ihraç edilen ve altına dayalı olmayan TL cinsi kira sertifikaları da kullanılabilecek.
Bunların yanı sıra risk değeri 1 veya 2 olan, Türk lirası cinsinden ihraç edilmiş katılım esaslı yatırım fonları da belirlenen araçlar arasında yer alıyor.
Nemasız bakiye için binde 2 sınırı uygulanacak
Tasarruf havuzundaki paranın herhangi bir getiri elde edilmeden bekletilmesine de sınırlama geliyor.
Şirketlerin günlük olarak getiri sağlamadan tutabilecekleri bakiye, bir önceki ay sonu itibarıyla hesaplanan tasarruf fon havuzunun binde 2'sini geçemeyecek.
Böylece tasarruf havuzundaki yüksek miktarda paranın uzun süre atıl şekilde bekletilmesinin önüne geçilmesi amaçlanıyor.
TCMB EFT sistemi kapanış saatinden sonra tasarruf fon havuzuna aktarılan tutarlar ise takip eden iş günündeki hesaplamaya dahil edilecek.
Yeni Evim sistemi mevcut müşterileri etkileyecek mi?
1 Ekim'de uygulanmaya başlayacak karar, tasarruf finansman şirketlerinin faaliyetlerine yönelik yeni sınırlar getiriyor.
Ancak düzenleme, mevcut bütün müşterilerin taksitlerinin 1 Ekim'de otomatik olarak değişeceği veya teslimat tarihlerinin kendiliğinden yenileneceği anlamına gelmiyor.
Mevcut müşteriler açısından sözleşmede bulunan plan türü, finansman miktarı, ödeme takvimi ve diğer hükümler önem taşıyor.
Bu nedenle devam eden sözleşmesi bulunan müşterilerin yeni düzenlemenin kendi sözleşmelerine etkisini hizmet aldıkları tasarruf finansman şirketinden sözleşme bazında öğrenmesi gerekiyor.
Evim sisteminde faiz var mı?
Tasarruf finansman sistemi klasik banka konut veya taşıt kredilerinden farklı bir modele dayanıyor.
Sistemde katılımcılar belirli bir tasarruf planına dahil oluyor ve tasarruf finansman şirketi tarafından sunulan organizasyon kapsamında finansmana erişiyor.
Şirketler sundukları hizmet karşılığında organizasyon veya hizmet bedeli tahsil ediyor.
Tapu harcı, ipotek işlemleri ve araç devir giderleri gibi yasal ve işlem kaynaklı masraflar da ayrıca ortaya çıkabiliyor.
Bu nedenle sistemi değerlendirirken yalnızca “faizsiz” ifadesine değil, sözleşmedeki organizasyon ücreti, toplam ödeme, taksit tutarı, teslimat koşulları, cayma ve fesih hükümlerine birlikte bakılması gerekiyor.
1 Ekim'de Evim sisteminde hangi kurallar başlayacak?
1 Ekim 2026 itibarıyla sistemde dört önemli başlık öne çıkıyor.
Aynı kişi veya risk grubuyla yapılabilecek sözleşmeler sınırlandırılacak. Taşıtta 6 milyon 250 bin TL, konut ve çatılı iş yerinde 62 milyon 500 bin TL azami sözleşme sınırları uygulanacak.
Yüksek tutarlı sözleşmeler taşıtta 5 milyon TL, konut ve çatılı iş yerinde 12 milyon 500 bin TL'den başlayacak ve bunların şirket portföyündeki payı sınırlandırılacak.
Tasarruf havuzundaki milyarlarca liranın değerlendirilebileceği yatırım araçları da düşük risk ve likidite odaklı yeni kurallara tabi olacak.
Böylece 1 Ekim 2026, faizsiz tasarruf finansman modeli üzerinden ev, iş yeri veya otomobil almak isteyenler açısından yeni kuralların uygulanmaya başladığı tarih olacak.
